La plupart des emprunteurs ne le savent pas : l’assurance signée avec votre prêt n’est pas figée pour vingt ans. Vous avez le droit d’en changer, et le gain peut être énorme. Voici ce que dit la loi, pourquoi vous payez sans doute trop cher, et comment reprendre la main, simplement.

Ce droit que peu de gens connaissent : la loi Lemoine

Quand vous signez un prêt immobilier, la banque vous propose presque toujours sa propre assurance, dite « assurance groupe ». La plupart des emprunteurs l’acceptent sans réfléchir, persuadés qu’elle fait partie du crédit. C’est faux.

Depuis la loi Lemoine, entrée en vigueur en juin 2022, vous pouvez résilier votre assurance de prêt et la remplacer à tout moment. Plus besoin d’attendre une date anniversaire ni de respecter un préavis. Vous changez quand vous voulez, dès le lendemain de la signature si vous le souhaitez.

La règle est simple : le nouveau contrat doit présenter des garanties équivalentes à celui de la banque. Si c’est le cas, la banque ne peut pas refuser. Elle dispose de dix jours ouvrés pour valider, sans toucher au taux ni aux conditions de votre prêt. Pour savoir comment activer ce droit concrètement, voyez notre page dédiée pour résilier ou renégocier votre assurance de prêt.

Pourquoi l’assurance de la banque coûte si cher

Si la banque propose son assurance par défaut, ce n’est pas un hasard. C’est une part importante de sa marge sur votre crédit. Et comme la plupart des clients ne comparent jamais, le tarif reste élevé.

L’assurance de groupe d’une banque repose sur un principe de mutualisation large : tous les emprunteurs paient un tarif moyen, calculé sur l’ensemble du portefeuille. Résultat, un profil jeune, en bonne santé et non-fumeur paie souvent le même prix qu’un profil plus risqué. Vous financez le risque des autres.

Une assurance souscrite séparément, dite en délégation d’assurance, est au contraire ajustée à votre situation réelle. C’est ce qui explique l’écart de prix, qui peut être considérable.

Combien vous pouvez récupérer

Sur la durée d’un prêt immobilier, l’assurance représente une somme que beaucoup sous-estiment : elle peut peser autant que plusieurs années d’intérêts. Changer d’assurance, c’est donc agir sur l’un des plus gros postes de votre crédit.

En pratique, le passage à un contrat mieux ajusté permet souvent d’économiser 20 à 30 % à garanties équivalentes. Sur la durée totale du prêt, cela représente fréquemment jusqu’à 10 000 à 15 000 euros. C’est le prix d’une voiture, de plusieurs années de vacances, ou d’une bonne partie de vos travaux.

Le montant exact dépend de votre profil, du capital restant dû et des années qu’il vous reste à rembourser. Plus vous agissez tôt, plus le gain est important, mais il reste intéressant à toutes les étapes du crédit. Pour comprendre ce qui fait varier le montant, lisez notre analyse sur combien vous pouvez vraiment économiser.

Découvrez combien vous pouvez récupérer sur votre assurance de prêt

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Le droit est clair, l’économie est réelle. Reste la partie qui décourage : les démarches. C’est exactement ce dont Giva vous décharge. Voici comment cela se passe.

1. On audite votre contrat actuel

Vous décrivez votre situation en quelques minutes. Giva analyse votre assurance de prêt en place : son coût réel, ses garanties, ce que votre banque exige précisément. Vous voyez enfin clair sur ce que vous payez et pour quoi.

2. On met des agents en concurrence pour vous

Giva mobilise son réseau d’agents généraux partenaires et les met en concurrence sur votre dossier. Vous ne courez pas après les devis : c’est l’inverse, les meilleures propositions viennent à vous, déjà calibrées sur vos garanties.

3. On gère la substitution sans coupure

Une fois la meilleure offre retenue, Giva pilote l’ensemble : montage du nouveau contrat, demande de substitution auprès de la banque, résiliation de l’ancien. Le nouveau contrat prend effet avant l’arrêt du précédent. Vous n’êtes jamais découvert, pas même une journée.

Giva n’est ni courtier, ni comparateur, ni assureur. C’est un tiers de confiance neutre : rémunéré par l’agent retenu avec une commission identique quelle que soit la compagnie, sans aucun intérêt à vous orienter d’un côté plutôt que d’un autre.

Vos craintes, levées une par une

Changer d’assurance de prêt inquiète souvent. C’est normal. Voici pourquoi vous pouvez avancer sereinement.

• « Je vais perdre des garanties. » Non. Le changement se fait à garanties équivalentes : vous restez aussi bien couvert, ou mieux. Giva compare ligne à ligne avant toute décision.

• « Et un trou de couverture ? » Impossible. Le nouveau contrat démarre avant la fin de l’ancien. La continuité est totale.

• « Ma banque va refuser. » Elle ne peut pas, dès lors que les garanties sont équivalentes. C’est la loi.

• « Ça va me coûter cher. » Non. Le service Giva est gratuit et sans engagement. Vous décidez, ou pas, en toute liberté.

Vous gardez la main à chaque étape. Aucune pression, aucun engagement tant que vous n’avez pas dit oui.

Pour aller plus loin

Votre situation d’emprunteur change la donne. Si vous achetez votre résidence principale, découvrez nos conseils dédiés aux primo-accédants pour bien démarrer votre projet. Et si vous investissez pour louer, voyez notre page pour l’investisseur locatif.

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